Kategorie

Linki

Nowe komentarze

Problematyka stałego dochodu w kredycie hipotecznym

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny bank bierze pod uwagę programy socjalne, czyli najpopularniejszy 500+, alimenty, czy inne źródła dochodów niemożliwe do standardowego zaklasyfikowania. To często duży problem interpretacyjny, a w artykule uzyskasz kilka kluczowych wskazówek.

Programy socjalne – wykluczone z kredytu hipotecznego

Program socjalny dla większości banków detalicznych nie wchodzi w skład stabilnego, stałego dochodu. To ograniczone do kilku lat finansowanie, zorientowane bardziej politycznie niż prospołecznie. W kredycie hipotecznym 500+ nie bierze się pod uwagę przy analizowaniu zdolności kredytowej. Z drugiej strony posiadanie takich dochodów może ułatwić pozyskanie chwilówki, pożyczki konsumpcyjnej, czyli zdecydowanie krótkoterminowej. Wszelkie świadczenia socjalne, w tym alimenty można wykluczyć ze zdolności kredytowej. Umowa o pracę na czas nieokreślony to znacznie lepsze rozwiązanie. Nawet banki w wewnętrznych raportach zaznaczają, że aktualnie obowiązujące schematy pomocy socjalnej nie są możliwe do utrzymania przez cały czas i prawdopodobnie w przyszłości zmienią się w inny format, albo zostaną zupełnie zlikwidowane przez kolejne partie. Jednym słowem kredytobiorca powinien bazować tylko na środkach, które zarabia, generuje samodzielnie.

Najtrudniejsza sytuacja dla biznesu

Problematyka stałego dochodu nie dotyczy tylko kredytobiorców zainteresowanych wykorzystaniem pieniędzy z programów socjalnych do spłaty rat, ale też przedsiębiorców z praktycznie każdego sektora gospodarki. Wielu właściciel działalności gospodarczych boryka się z zarobkami sezonowymi, z wahaniami dochodów, z nietypowymi sytuacjami, chociażby ogłoszenie stanu pandemii w 2020 roku. To sprawia, że banki niechętnie rozpatrują wnioski pochodzące od przedsiębiorców, a te wymagają dopełnienia dodatkowych formalności, przedstawienia braku zaległości w ZUS i US. Warto zaznaczyć, że przedsiębiorca poza ratą kredytu hipotecznego priorytetowo opłaca obowiązkowe, praktycznie z roku na rok rosnące składki na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne.

Priorytetowy kredytobiorca

Banki priorytetowo traktują wnioski kredytobiorców z umową o pracę na czas nieokreślony. Widać wyraźne ograniczenie w przypadku umów cywilnoprawnych, z których pracodawcy wycofują się błyskawicznie po wystąpieniu drobnych kryzysów wymagających drastycznego cięcia kosztów. Kredytobiorca powinien też brać pod uwagę perspektywy utraty zdrowia, zdolności do generowania większych pieniędzy wraz z wiekiem. Kredyt hipoteczny po przekroczeniu 50 roku życia jest bardzo ryzykowny i na pewno nie otrzymasz zadłużenia na racjonalnych warunkach ekonomicznych. Banki nie uwzględniają również dochodów ze źródeł nielegalnych, niemożliwych do formalnego potwierdzenia.

Powiew optymizmu na zakończenie

Stały dochód, stabilna zdolność kredytowa i potrzeba wniesienia wysokiego wkładu własnego to największe problemy kredytobiorców w 2020 roku. Duży plus to natomiast spadające ceny nieruchomości, dzięki czemu ostateczna kwota kredytu hipotecznego nie musi być, aż tak wysoka.

 
23 07 20 - 16:39 | | Default